去年降息红利本月起享受 百万房贷月供可少700元

厦门新闻厦门网 2016-01-09 15:00

  ■连续降息后,购房者还贷压力减轻了。

  新的一年到了,对于房贷族来说,最“喜大普奔”的便是,将开始享受去年五次降息带来的福利。2015年央行先后五次降息,让房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”,其中5年期以上贷款基准利率降至历史低位的4.9%,降幅达到20.3%。然而,不少房奴却发现,本月的月供非但没有减少,反而需要多还钱,这是怎么回事呢?

  厦门网-厦门晚报讯(文/记者 张诗 图/陈立新)

  100万元贷款20年 月供少还700余元

  记者了解到,因为大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息,虽然去年五次降息后房贷利率已累计下降1.25个百分点,但不少房奴从今年起才能享受月供减少的好处。

  五次降息后,房贷一族的压力能减轻多少?经计算,如果市民在2015年办理了30年的房贷,2016年1月1日开始,月供将下降12.88%;如果办理了20年的贷款,月供也可以减少10%左右。

  以市民周先生为例,他在去年3月份办理了100万元房贷,贷款期限20年,采用等额本息还款法,当时执行的基准利率是6.15%,月供为7251.12元,总利息为74.02万元。而今年,按基准利率4.9%来算,周先生的月供将变为6544.44元,这意味着经过五次降息,周先生今年月供将减少706.68元,20年总利息将减少16.96万元。

  另外,去年公积金贷款也降息了四次。以市民林女士与丈夫为例,两人使用公积金贷款100万元,30年贷款期限,用等额本息的还款方式,4次降息前的利率为4.25%,降息后利率为3.25%。这意味着,林女士夫妻今年每个月将少还567元,利息共计少付20万元以上。

  1月房贷或不降反升 红利2月真正显效

  虽然今年起每月房贷可以少还,但不少房奴最近却疑惑了,因为本月月供竟“不降反升”?

  对于这个问题,本市某国银行的个贷部负责人分析,出现这个情况主要有两个原因:其一,由于1月月供将进行跨年分段计息,即由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成,比如,2015年12月15日至31日,执行调降前利率;2015年1月1日至15日才执行新利率。其二,以等额本息还款为例,除了贷款利息分段计息以外,1月份执行新利率后,银行会根据贷款的剩余本金、剩余期限、新执行利率重新计算月供归还的本金,因整体利息减少,故1月份归还的本金比去年12月份增幅加大,房贷者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分,所以会出现1月份月供“不降反升”的现象。

  以陈先生贷款100万元,贷款20年,等额本息还款为例,放款日期2015年3月10日,执行利率5.9%,调息后利息降至4.9%,2016年1月10日还款7114.21元,比2015年12月10日(还款7106.76元)多还7.45元。这是因为,2016年1月的还款本金比2015年12月10日多281.53元,而利息分2015年12月10日至31日共计3196.865元,2016年1月1日至10日共计1324.346元,合计4531.211元,比2015年12月减少274.086元,因此,本金增加幅度大于利息减少,1月月供才会增加。

  不过,到2016年2月10日,其还款额将降至6566.03元,比1月减少548.18元,比2015年12月减少540.73元。

  该负责人提醒广大市民,最好留意近段时间银行的短信通知,在月供还款日前多存些钱,避免出现房贷月供不足的情况。而1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准,2015年五次降息的利好,将于2月开始显现。

  【算账】

  贷款年限未超1/3 提前还贷才划算

  降息后,不少贷款者盘算着要不要提前还贷。对此,本市某国有银行理财经理分析,市民采用等额本息还款法还贷,如果没有超过贷款年限的1/3,那么提前还款还是比较划算的;如果没有超过整体贷款年限的1/4,可以做一部分提前还款;如果已经超过了三分之一年限,比如贷了15年,已经还了10年以上,就没必要提前还贷了。

  此外,之前已申请到房贷打折优惠利率和办理公积金贷款者,理财经理建议,在2015年五次降息的情形下提前还贷未必划算,预计2016年起,申请到房贷打折优惠利率的购房者,其利率将会降至4.165%和3.43%,而对于公积金贷款者来说,2016年的利率将降至3.25%,均已低于目前银行理财产品的年收益率。

  该理财经理说,目前银行一些理财产品平均收益都能达到甚至高于4.5%的水平,这意味着还贷家庭只需对资金进行合理配置,其收益可能比需要支付贷款的利息还多,提前还贷就不划算。

  【相关新闻】

  首套房贷利率 不少银行有折扣

  记者走访本市多家银行了解到,当前的房贷利率已降至19年来最低,但多数银行并未因此大幅收紧房贷。目前,本市多数银行首套房贷款以基准利率居多,不过,仍有不少银行会根据客户情况提供相应的折扣。例如,在汇丰银行,购买与该行有固定合作楼盘的房贷客户,可最低享受房贷利率8.5折优惠。据融360统计,工行、农行、中行、建行、交行、招商、民生等银行,优质客户或购买个别合作楼盘的房贷客户,最低可享受房贷利率9.5折优惠,即4.66%。 (记者 张诗)

本文系转载,不代表厦门网的观点。厦门网对其文字、图片与其他内容的真实性、及时性、完整性和准确性以及其权利属性均不作任何保证和承诺,请读者和相关方自行核实。

[责任编辑:六了 来源: 厦门晚报 ]
详情请关注: