某款消费贷产品券后最低贷款利率降至2.58%。

　　厦门网讯（厦门晚报记者 张诗) 消费贷产品升级热潮，与国家政策导向息息相关。

　　“消费贷杀疯了！最低利率只要2.58%，还能灵活选择还贷方式！”“史上最低消费贷款利率，额度最高翻倍到50万元，还款时间上限7年！”近段时间，消费贷营销信息密集出现在互联网社交平台、短视频及银行推销电话、短信中。记者调查发现，多家国有银行、股份制银行正掀起一场消费贷产品的升级热潮，不仅将利率从去年普遍的“3%”以上降至“2时代”，还推出了提升贷款额度、灵活还款方式、延长还款期限等“花样”，竞相争抢市场优质用户。银行低息贷款，这个羊毛该薅吗？

　　现象 多家银行下调利率 还款方式更加灵活

　　不少银行在近期推出了利率优惠活动，通过发放利率优惠券的方式下调贷款利率。例如，交通银行某消费贷产品领取优惠券后利率最低2.85%，平安银行某消费贷产品券后利率最低2.7%，招商银行某款消费贷产品券后最低贷款利率2.58%等。部分银行还搞起了“拼团”模式，例如一家城商银行推出的活动为只要凑齐20人，就可以团购旗下某贷款产品，最低利率低至2.68%。

　　同时，不少银行相继在近期提升了消费贷的最高额度，一般消费贷最高额度为20万元，而目前调整的银行最高可达30万元至50万元。如交通银行中国银行将“中银E贷”产品最高额度由20万元提高至30万元；将“随心智贷”产品最高额度由30万元提高至50万元。

　　在还款方式上，银行也更灵活多样。除了常规的等额本息、等额本金的还款方式外，银行新增随借随还、先息后本（即先还利息，再还本金）、组合还款、部分还款等灵活选择，来减轻还贷压力。据业内人士透露，部分银行还面向优质客户推出“谈判机制”，可以根据客户实际情况定制个性化还款方案。此外，如有长期消费需求，部分银行的贷款期限也可从过去的3年延长至7年。我市一家国有银行个贷部门负责人建议，“贷款人应根据资金使用周期、收入情况及风险承受能力，优先选择与现金流匹配的还款方式。”

　　体验 线上申请很便捷 贷款额度快速批复

　　低利率、额度高、还款方式多的消费贷，申请是不是难度很大呢？记者浏览了多家银行的消费贷产品发现，多数银行均推出了全线上化服务，即用户通过手机银行APP申请，实现线上审批、额度测算、合同签署、放款到账等全流程。

　　以记者申请招商银行某消费贷产品为例。登录手机银行APP账户后，记者搜索产品名称后，便可点击进入“申请额度”界面，需先选择公积金/社保/税务缴纳城市，接着需勾选并阅读有关贷款合同、个人信用信息授权书等6页协议。提交申请后，通过人脸识别进行身份验证。约1分钟，记者收到审批结果短信通知，再次返回APP，原先申请界面已显示具体借款额度、有效期、年利率等信息，点击“立即借钱”即可输入借款金额实现放款到账。

　　门槛 最低利率和最高额度 并非人人可以享受

　　记者采访了解到，并非人人都可以享受到消费贷最低利率和最高额度的“福利”。例如，招商银行某消费贷产品最高额度为30万元，但记者实际申请到的额度则是近25万元，贷款利率为2.58%。而市民陈宸申请同一款产品，他所申请的额度仅有20万元出头，贷款利率为2.88%。

　　据招商银行官方客服人员解释称，贷款额度和贷款利率是系统调取公积金缴纳基数、社保、征信记录、负债率等多维度数据，以及招贷分、客户资质、优惠活动等情况综合评估得出的结果。消费贷低利率并非普惠政策，而是存在资质门槛。例如交通银行某消费贷产品，针对新市民、毕业生等群体，提供贷款额度最高30万元，利率3.85%起；而针对优质客户额度最高达80万元及最低优惠利率2.85%。招联首席研究员董希淼表示，部分银行超低利率的贷款不具备普遍性，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，如对教师、医生、公务员等优质客户开放“白名单”。

　　提醒 资金使用不得违规 否则造成不良信用记录

　　尽管消费贷便捷低息，但仍需警惕风险。低利率不等于零成本，需警惕部分产品可能存在隐性成本，即收取违约金或分期手续费。业内人士提醒，若是滥用消费贷，缺乏理性消费观念，或将出现贷款逾期、“以贷养贷”、个人征信污点等不良后果。

　　贷款需要量入为出，也要谨慎使用。例如，有一部分人打算通过利息较低的消费贷来“冲抵”利率较高的房贷，以此缓解房贷压力。这样的“擦边”行为可是明令禁止的。因为消费贷所申请到的贷款，必须按贷款条件约定的用途合规使用，如日常消费、外出旅游、购置家电、家居家装、结婚宴请、留学深造等常规消费。而贷款资金不得用于房地产交易、生产经营、购买理财产品、股票交易、外汇买卖、企业投资、民间借贷等监管禁止的非消费领域。一旦被查出资金使用存在相关违规行为，不仅将触发银行提前收回款项、冻结授权额度，还可能造成不良信用记录，情节严重者，需要承担相应的法律责任。

　　分析

　　银行热捧消费贷产品 与国家政策导向有关

　　据多位业内人士分析，消费贷产品频频推出，与国家相关政策导向、监管部门推动等因素息息相关。自去年年底，中央经济工作会议提出，“中低收入群体增收减负，提升消费能力、意愿和层级，实施提振消费专项行动，惠民生、促消费、增后劲。”

　　今年国务院发布《提振消费专项行动方案》，要求加大个人贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，有序开展续贷工作。

　　此前，国家金融总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提到，商业银行可对信用良好且有大额消费需求的客户，个人消费贷款金额上限从过去的30万元提高至50万元，个人互联网消费贷，贷款金额上限从20万元提高至30万元。

　　融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，消费贷利率走低的原因还和一年期LPR持续低位压降贷款定价基准、银行优化负债结构、近期负债端成本压力有所缓解直接相关。